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소득 유형에 따라 심사 방향이 달라지는 이유

개인회생 심사에서 소득 유형이 중요한 첫 번째 이유는 소득의 예측 가능성 차이 때문이다. 강서구 직장인이 월 250만 원의 고정 급여를 받는 경우 법원은 향후 3년에서 5년간 소득이 유지될 것으로 예측한다. 재직증명서와 최근 3개월 급여명세서만으로 소득의 계속성을 인정받을 수 있다. 반면 자영업자는 월 평균 250만 원을 벌더라도 매출 변동성이 크므로 법원은 보수적으로 평가한다.

두 번째 이유는 소득 증빙의 객관성 차이다. 급여소득자는 원천징수영수증, 급여통장 입금내역으로 명확히 증빙되지만, 강서구 마곡동이나 공항동에서 음식점을 운영하는 자영업자는 현금 매출이 많아 실제 소득과 신고 소득의 괴리가 발생할 수 있다. 법원은 부가가치세 신고서, 종합소득세 신고서, 사업장 임대차계약서, 카드 매출 내역 등 다양한 자료를 요구하며, 이 과정에서 심사가 길어진다.

세 번째 이유는 변제 안정성에 대한 평가 차이다. 2025년 상반기 통계에 따르면 급여소득자의 월수입 중위값은 240만 원, 영업소득자는 222만 원이다. 더 중요한 차이는 변제율인데, 급여소득자는 중위값 36퍼센트, 영업소득자는 27퍼센트로 9퍼센트포인트 낮다. 이는 자영업자가 소득 변동으로 변제를 지속하기 어려운 구조임을 보여준다.

 

소득 유형	월수입 중위값	변제율 중위값	심사 특징
급여소득자	240만 원	36%	소득 예측 용이, 3년 변제 원칙
영업소득자	222만 원	27%	변동성 고려, 5년 연장 가능
프리랜서	평균 210만 원	25%	소득 계속성 입증 까다로움
일용직	평균 180만 원	20%	변제 안정성 낮게 평가

 

 

위 표에서 확인되듯 급여소득자와 영업소득자 간 월수입 차이는 18만 원에 불과하지만 변제율 차이는 9퍼센트포인트에 달한다. 이는 소득의 안정성이 변제 능력 평가에서 금액 자체보다 더 중요한 요소임을 의미한다. 프리랜서와 일용직의 경우 소득이 더 낮을 뿐만 아니라 변제율도 현저히 낮아 법원의 개시결정 자체가 어려울 수 있다. 강서구에서 프리랜서로 활동하는 경우 최소 6개월 이상의 소득 증빙과 향후 계약 예정 내역을 함께 제출해야 소득 계속성을 인정받을 가능성이 높아진다.

네 번째 이유는 변제 기간 설정의 차이다. 급여소득자는 소득이 안정적이므로 3년 변제가 원칙이지만, 강서구 자영업자는 소득 불안정성을 고려하여 5년 변제가 인정될 가능성이 높다. 5년으로 연장되면 같은 변제 총액이라도 월 부담이 40퍼센트 감소한다. 3년 변제 시 월 100만 원이던 것이 5년으로 연장되면 월 60만 원으로 줄어드는 구조다.

개인회생이 필요해지는 대표적인 채무 구조 유형

개인회생 제도가 필요한 첫 번째 채무 구조는 무담보 신용채무와 담보채무가 혼재된 경우다. 신용카드 연체, 대부업체 대출, 은행 신용대출이 복합적으로 누적되고 여기에 주택담보대출이나 자동차 할부가 더해진 구조가 대표적이다. 강서구 화곡동이나 등촌동에 아파트를 보유하고 있으나 담보대출 외에 생활비 대출이 과도하게 증가한 경우 개인회생을 통해 부동산을 유지하면서 무담보채무를 정리할 수 있다.

두 번째 유형은 사업 실패로 인한 채무 집중이다. 자영업을 운영하다 폐업하면서 발생한 사업자대출, 임대료 연체, 물품 외상대금 등이 누적된 경우다. 강서구 마곡지구나 발산역 상권에서 음식점이나 소매점을 운영하다 폐업한 경우 사업자금 대출과 개인 생활비 대출이 혼재되어 있는 경우가 많다. 이런 구조에서는 폐업 후에도 일정한 근로소득이 발생한다면 개인회생을 통해 채무를 정리할 수 있다.

주요 특징 및 장점

• 법적 강제력을 통한 확실한 채무 감축: 채무조정협약이나 개인워크아웃은 채권자의 동의가 필요하지만 개인회생은 법원 결정만으로 효력이 발생한다. 강서구 직장인이 총 채무 2억 원 중 6천만 원만 변제하면 나머지 1억 4천만 원이 법적으로 소멸한다.
• 추심과 강제집행의 즉각적 중지: 개시결정과 동시에 모든 추심 행위가 법적으로 금지되고 급여 압류, 계좌 압류, 부동산 경매가 중지된다. 강서구에서 급여의 50퍼센트를 압류당해 생활하던 직장인이 개시결정을 받으면 즉시 정상 급여를 받을 수 있다.
• 재산 보호 가능성: 개인파산은 모든 재산이 환가되지만 개인회생은 청산가치 이상만 변제하면 재산을 유지할 수 있다. 강서구 등촌동에 아파트를 소유한 채무자가 담보대출은 계속 상환하면서 신용대출과 카드빚만 정리할 수 있다.
• 변제기간 단축 혜택: 2025년 상반기 통계상 전체의 10.4퍼센트가 3년 미만으로 단축받았다. 30세 미만 청년은 평균 24개월, 원금 100퍼센트 변제 시 27개월, 2명 이상 자녀 양육자는 25개월로 단축된다.

세 번째 유형은 보증채무로 인한 급격한 채무 증가다. 가족이나 지인의 사업자금을 연대보증하거나 임대차보증금을 보증하다가 주채무자의 채무불이행으로 보증채무가 현실화된 경우다. 강서구 거주자가 수억 원의 보증채무를 떠안게 되었으나 본인의 근로소득이나 사업소득이 유지되고 있다면 개인회생을 통해 장기간 분할 변제하는 것이 유리하다.

네 번째 유형은 다중채무 상태로 이자 부담만으로 원금 상환이 불가능한 구조다. 여러 금융기관과 대부업체에서 고금리 대출을 받아 이자만 매월 100만 원 이상 납부하는 상황이라면 개인회생을 통해 원금 기준으로 변제 총액을 재산정할 수 있다. 강서구 직장인이 월 소득 300만 원으로 생활하고 있으나 총 채무 1억 5천만 원의 이자만 매월 150만 원이 발생하는 경우 원금은 전혀 줄어들지 않는다.

신청 가능 여부를 판단할 때 핵심이 되는 기준

개인회생 신청 가능 여부를 판단하는 첫 번째 핵심 기준은 수입의 계속성과 예측 가능성이다. 법원은 장래에 계속적으로 또는 반복하여 수입을 얻을 가능성을 요구한다. 강서구 직장인이라면 재직증명서와 최근 3개월 급여명세서로 입증 가능하다. 자영업자는 부가가치세 신고서, 종합소득세 신고서, 사업장 임대차계약서 등으로 사업의 계속성을 입증해야 한다.

두 번째 핵심 기준은 가용소득의 충분성이다. 월 소득에서 최저생계비를 공제한 가용소득으로 최소한의 변제가 가능해야 한다. 강서구에서 월 소득이 200만 원인 1인 가구라면 생계비 143만 원을 공제한 가용소득 약 57만 원이 발생한다. 5년간 변제한다면 총 변제액은 약 3,420만 원이 된다. 이 금액이 청산가치와 최저변제액 기준을 충족해야 한다.

 

판단 기준	구체적 요건	입증 방법	미충족 시 결과
수입의 계속성	계속적·반복적 수입 가능성	재직증명서, 급여명세서, 사업자등록증	개시결정 기각
가용소득 충분성	소득 - 생계비 = 변제 가능 금액	가계수입지출표, 통장거래내역	변제계획 불인가
청산가치 충족	변제 총액 ≥ 재산 청산가치	부동산등기부, 금융거래내역	변제계획 불인가
채무 한도	총 채무 50억 원 이하	신용정보조회서, 채권자 확인서	신청 자격 없음
재신청 제한	면책 후 5년, 취소 후 7년 경과	과거 개인회생·파산 이력 확인	신청 자격 없음

 

 

위 표의 다섯 가지 기준 중 하나라도 충족하지 못하면 개인회생 신청이 기각될 수 있다. 특히 수입의 계속성과 가용소득 충분성은 상호 연관되어 평가되므로, 프리랜서나 일용직의 경우 소득 증빙이 더욱 까다롭게 진행된다. 강서구에서 프리랜서로 활동하며 월평균 220만 원을 벌더라도 최근 3개월만 소득이 있고 향후 계약이 불확실하다면 개시결정이 거부될 가능성이 높다. 반면 1년 이상 동일 거래처와 계약을 유지하고 향후 6개월 이상 계약이 예정되어 있다면 소득 계속성을 인정받을 수 있다.

세 번째 핵심 기준은 청산가치와의 균형이다. 보유 재산의 청산가치 이상을 변제해야 하므로 재산이 많으면 변제 부담이 커진다. 강서구 발산동에 시가 4억 원 아파트를 소유하고 담보대출 3억 원이 있다면 청산가치는 약 1억 원이다. 5년간 최소 1억 원을 변제해야 하므로 월 변제금은 약 167만 원 이상이어야 한다.

변제금 산정에서 오해가 자주 발생하는 부분

변제금 산정에서 가장 큰 오해는 총 채무액의 일정 비율을 변제하면 된다는 생각이다. 변제 총액은 채무액이 아니라 가용소득과 청산가치 중 큰 금액으로 결정된다. 강서구 직장인이 총 채무 1억 원, 월 소득 300만 원, 생계비 150만 원, 보유 재산 없음인 경우를 보자. 가용소득 150만 원으로 5년 변제하면 총 9,000만 원이 변제액이 된다. 청산가치가 없으므로 9,000만 원만 변제하면 나머지 1,000만 원이 면책된다.

두 번째 오해는 생계비가 실제 지출액으로 인정된다는 생각이다. 법원은 기준 중위소득의 60퍼센트를 기본 생계비로 인정하며 추가 생계비는 엄격하게 심사한다. 2025년 기준 1인 가구는 약 143만 원, 2인 가구는 약 236만 원, 3인 가구는 약 302만 원, 4인 가구는 약 366만 원이다. 강서구에서 월세 100만 원을 부담하더라도 추가 생계비로 전액 인정받기는 매우 어렵다.

통계상 추가 생계비가 인정된 경우는 전체의 25.3퍼센트에 불과하며, 인정받더라도 20만 원에서 40만 원 수준이 대부분이다.

 

가구원 수	기준 중위소득 60%	전체 신청자 비율	추가 생계비 인정 사례
1인 가구	약 143만 원	58.5%	월세, 교통비
2인 가구	약 236만 원	34.9%	월세, 의료비
3인 가구	약 302만 원	4.8%	월세, 교육비
4인 가구	약 366만 원	1.8%	월세, 교육비

 

 

위 표에서 확인되듯 1인 가구 신청자가 전체의 58.5퍼센트로 절반 이상을 차지한다. 이는 개인회생 신청자의 대다수가 단독 가구이며, 가족 부양 책임이 적은 구조임을 보여준다. 2인 가구는 34.9퍼센트로 두 번째로 많으며, 3인 이상 가구는 합쳐도 6.6퍼센트에 불과하다. 강서구에서 1인 가구로 월세 80만 원을 부담하는 채무자가 기본 생계비 143만 원에 추가로 30만 원을 인정받는다면 총 생계비는 173만 원이 되는 구조다. 이는 실제 월세 80만 원의 절반도 추가 인정받지 못한 경우에 해당한다.

세 번째 오해는 배우자나 성인 자녀의 소득이 포함되지 않는다는 생각이다. 가구 소득에 배우자나 동거 성인 자녀의 소득이 일부 포함될 수 있다. 강서구에서 본인 소득 250만 원, 배우자 소득 200만 원인 경우 법원은 배우자 소득의 일정 비율을 가용소득 산정에 포함시킬 수 있다.

최근 개인회생 신청 증가 흐름이 의미하는 것

2025년 상반기 전국 개인회생 통계는 몇 가지 뚜렷한 경향 변화를 보여준다. 채무 총액 중위값은 약 9,696만 원으로 2024년 9,474만 원에 비해 증가했다. 채무자 중 79.8퍼센트가 2억 원 이하의 채무를 부담하고 있으며, 특히 1억 5천만 원 초과 구간의 비율이 증가하는 추세다. 이는 고금리 장기화로 이자 누적이 가속화되고 있음을 의미한다.

연령대별 변화에서 가장 주목할 점은 중장년층 비율 증가다. 50대는 2022년 18.8퍼센트에서 2025년 상반기 24.3퍼센트로, 60대 이상은 6.7퍼센트에서 11.3퍼센트로 급증했다. 반면 29세 이하는 15.2퍼센트에서 9.5퍼센트로 감소했다.

 

연령대	2022년 비율	2025년 상반기 비율	변화 추이
29세 이하	15.2%	9.5%	5.7%p 감소
30~39세	31.4%	26.9%	4.5%p 감소
40~49세	27.9%	28%	0.1%p 증가
50~59세	18.8%	24.3%	5.5%p 증가
60세 이상	6.7%	11.3%	4.6%p 증가

 

 

위 표에서 확인되듯 50대와 60대 이상의 증가폭이 각각 5.5퍼센트포인트, 4.6퍼센트포인트로 매우 크다. 이는 중장년층이 퇴직 후 소득 감소와 기존 채무 부담이 겹치면서 개인회생에 의존하는 비율이 급증하고 있음을 의미한다. 강서구의 경우 40대와 50대가 전체 신청자의 52.3퍼센트를 차지하는 구조로, 이들 연령대는 자녀 교육비와 부모 봉양 비용이 동시에 발생하는 시기이므로 채무 부담이 가중된다. 월수입 중위값은 236만 원으로 2024년 230만 원 대비 2.6퍼센트 증가했으나, 변제율 중위값은 33.2퍼센트로 2024년 34.2퍼센트에서 감소했다.

직업군별 변화도 두드러진다. 급여소득자 비율은 2022년 84.3퍼센트에서 2025년 상반기 75.5퍼센트로 감소한 반면, 영업소득자는 15.4퍼센트에서 23.5퍼센트로 증가했다. 이는 자영업자와 프리랜서의 경제적 어려움이 심화되고 있음을 보여준다. 강서구의 경우 마곡지구 개발 이후 상권 변화가 크고 전통 상권과 신규 상권이 공존하면서 자영업자의 채무 문제가 증가할 가능성이 높다.

절차 중 실제로 지연이 발생하기 쉬운 단계

개인회생 절차에서 첫 번째 지연 발생 지점은 서류 준비 단계다. 채권자목록 누락, 재산 은닉 의심, 소득 과소신고 등이 자주 발생한다. 강서구 자영업자가 일부 채권자를 누락하면 해당 채무는 면책되지 않는다. 카드사 미결제금, 통신요금 연체, 병원비 미납 등 작은 채무도 모두 신고해야 한다.

두 번째 지연 지점은 개시결정 심사 단계다. 법원은 변제 능력을 엄격히 심사한다. 강서구 프리랜서가 최근 3개월 소득만 제출하고 향후 소득 예측을 입증하지 못하면 개시결정이 거부될 수 있다. 자영업자는 매출 감소 추세에 있는데 과거 매출 기준으로 변제계획을 세우면 현실성이 없다고 판단될 수 있다.

잠재적 문제점 및 해결방안

• 문제: 채권자 목록 작성 시 일부 채무를 누락하여 해당 채무가 면책되지 않는다.
  왜 문제인지: 강서구 채무자가 10년 전 사용했던 통신요금 30만 원이나 병원비 50만 원을 기억하지 못해 누락하면 이는 고의 누락으로 간주되어 면책 대상에서 제외된다. 신용정보조회만으로는 모든 채무가 확인되지 않는다.
  해결: 신청 전 최소 3곳 이상의 신용정보회사에서 신용정보를 조회한다. 과거 거래한 은행, 카드사, 통신사, 병원에 직접 연락하여 미결제 내역을 확인한다. 가족에게 과거 금전 거래 내역을 확인하고 통장 거래내역을 최소 5년치 출력하여 누락 채무를 찾는다.
  확인: 신청 전 작성한 채권자 목록과 법원 제출 후 채권자집회에서 신고된 채권자 목록이 일치하는지 대조한다.
• 문제: 청산가치 산정 시 부동산 시세를 부정확하게 평가하여 변제 총액이 과다 또는 과소 책정된다.
  왜 문제인지: 강서구 화곡동 아파트 시세가 최근 1년간 15퍼센트 상승했는데 1년 전 공시지가 기준으로 청산가치를 계산하면 실제보다 낮게 산정된다. 나중에 법원이나 채권자가 이의를 제기하면 변제계획을 전면 수정해야 한다.
  해결: 신청일 기준 최근 3개월 이내 실거래가를 부동산 중개업소 3곳 이상에서 확인한다. KB부동산 시세, 네이버 부동산, 호갱노노 등 온라인 시세 사이트를 활용하여 평균값을 산출한다. 시세 변동이 큰 경우 감정평가사에게 정식 감정을 의뢰하여 객관적 가치를 확정한다.
  확인: 산정한 청산가치에 대해 회생위원이 이의를 제기하지 않고 법원이 변제계획을 인가했는지 확인한다.
• 문제: 가용소득 산정 시 배우자 소득을 고려하지 않아 변제금이 예상보다 높게 책정된다.
  왜 문제인지: 강서구 채무자가 본인 소득 200만 원만 신고했으나 배우자가 월 250만 원을 버는 경우, 법원은 배우자 소득의 일부를 가용소득에 포함시켜 월 변제금을 50만 원에서 80만 원으로 증액할 수 있다. 이를 예상하지 못하면 실제 변제가 불가능해진다.
  해결: 신청 전 배우자와 동거 성인 자녀의 소득을 모두 확인한다. 가계수입지출표에 가구 전체 소득을 정확히 기재하되, 배우자의 생활비 부담액을 구체적으로 산출하여 가용소득 계산에 반영한다. 회생위원 면담 시 가구 전체의 지출 내역을 통장거래내역으로 입증한다.
  확인: 인가결정문에 기재된 월 변제금이 사전에 계산한 가용소득 범위 내에 있는지 확인한다.
• 문제: 변제 기간 중 소득 변동을 신고하지 않아 변제계획이 취소된다.
  왜 문제인지: 강서구 직장인이 승진으로 월급이 50만 원 증가했는데 신고하지 않으면 나중에 발각되어 변제계획 취소 사유가 된다. 반대로 실직했는데 신고 없이 변제를 3개월 중단해도 자동으로 폐지된다.
  해결: 이직, 승진, 퇴직, 사업 확장, 사업 축소 등 소득 변동이 발생한 날로부터 14일 이내에 법원과 회생위원에게 서면으로 신고한다. 소득 증가 시에는 새로운 급여명세서를, 소득 감소 시에는 퇴직증명서나 사업 폐업 신고서를 함께 제출한다. 변제금 조정이 필요한 경우 즉시 변제계획 변경 신청을 한다.
  확인: 신고 후 법원으로부터 접수증을 받았는지, 변제계획 변경이 필요한 경우 법원의 인가 결정을 받았는지 확인한다.

세 번째 지연 지점은 변제계획안 작성 단계다. 청산가치 산정 오류, 가용소득 과대 또는 과소 산정, 변제 기간 설정 오류 등이 발생한다. 강서구에 아파트를 보유한 경우 시가를 정확히 평가하지 않으면 청산가치가 잘못 계산된다. 법원이 수정을 요구하면 재작성과 재심사로 1개월에서 2개월 추가 소요된다.

네 번째 지연 지점은 채권자집회 단계다. 채권자가 채권액에 이의를 제기하거나 변제계획에 반대 의견을 제시하면 이를 조정해야 한다. 강서구 채무자가 신고한 채권액이 실제와 다르다고 채권자가 주장하면 증빙 자료를 다시 확인하고 채권액을 재산정한다.

개인회생이 채무조정 방식으로 평가받는 이유

개인회생이 채무 조정 수단으로 평가받는 첫 번째 이유는 법적 강제력을 통한 확실한 채무 감축이 가능하기 때문이다. 채무조정협약이나 개인워크아웃은 채권자의 동의가 필요하지만 개인회생은 법원 결정만으로 효력이 발생한다. 강서구 직장인이 총 채무 2억 원 중 6천만 원만 변제하면 나머지 1억 4천만 원이 법적으로 소멸한다.

두 번째 이유는 추심과 강제집행의 즉각적 중지 효과다. 개시결정과 동시에 모든 추심 행위가 법적으로 금지되고 급여 압류, 계좌 압류, 부동산 경매가 중지된다. 강서구에서 급여의 50퍼센트를 압류당해 월 150만 원으로 생활하던 직장인이 개시결정을 받으면 즉시 정상 급여 300만 원을 받을 수 있다.

세 번째 이유는 재산을 보호하면서 채무를 정리할 수 있기 때문이다. 개인파산은 모든 재산이 환가되지만 개인회생은 청산가치 이상만 변제하면 재산을 유지할 수 있다. 강서구 등촌동에 아파트를 소유한 채무자가 담보대출은 계속 상환하면서 신용대출과 카드빚만 개인회생으로 정리할 수 있다.

개인파산과 판단 기준이 달라지는 핵심 지점

개인회생과 개인파산의 선택은 수입 유무가 가장 큰 판단 기준이다. 계속적인 수입이 있다면 개인회생, 수입이 전혀 없다면 개인파산을 선택해야 한다. 강서구 직장인이 월 250만 원의 안정적인 급여가 있다면 개인회생이 적합하다. 반면 고령으로 은퇴했고 연금도 없으며 건강 문제로 취업이 불가능하다면 개인파산이 적합하다.

두 번째 판단 기준은 보유 재산의 가치다. 재산이 많고 이를 보호하려면 개인회생, 재산이 거의 없거나 처분해도 무관하다면 개인파산이 유리하다. 강서구 마곡동에 시가 6억 원 아파트를 보유하고 있고 이를 계속 보유하려면 개인회생을 선택해야 한다.

개인회생 진행 시 놓치기 쉬운 행정 요소

개인회생 진행 시 놓치기 쉬운 첫 번째 행정 요소는 관할 법원 확인이다. 강서구 거주자는 서울서부지방법원 관할에 속하므로 반드시 서울서부지방법원 파산부에 신청해야 한다. 주민등록등본상 주소지를 기준으로 관할이 결정되므로, 최근 이사한 경우 주민등록 이전을 먼저 완료해야 한다.

두 번째 행정 요소는 인지대와 송달료 납부다. 개인회생 신청 시 인지대 약 3만 원과 송달료 약 10만 원이 기본적으로 발생한다. 채권자가 많을수록 송달료가 증가하므로 사전에 정확한 금액을 확인해야 한다. 강서구 자영업자가 채권자 15곳에 신청하는 경우 송달료만 15만 원 이상 소요될 수 있다.

제도 선택 전 반드시 확인해야 하는 리스크

개인회생 선택 전 확인해야 할 첫 번째 리스크는 변제 실패 시 모든 노력이 무효화된다는 점이다. 3회 이상 연속 변제금 미납 시 변제계획이 취소되고 채무가 원상회복된다. 강서구 자영업자가 2년간 성실히 2천만 원을 변제했으나 사업 부진으로 3개월 연속 미납하면 변제계획이 취소된다.

두 번째 리스크는 면책되지 않는 채무의 광범위함이다. 국세, 지방세, 4대 보험료, 과태료, 양육비, 불법행위 손해배상 등은 면책되지 않는다. 강서구 자영업자가 총 채무 1억 5천만 원 중 국세 체납 5천만 원, 지방세 체납 2천만 원이라면 개인회생 면책 후에도 7천만 원의 채무가 남는다.

 

리스크 유형	발생 조건	결과	예방 방법
변제 실패	3회 연속 변제금 미납	변제계획 취소, 채무 원상회복	자동이체 설정, 예비금 적립
면책 제외 채무	공과금, 양육비 등	면책 후에도 해당 채무 잔존	신청 전 면책 불가 채무 확인
신용등급 하락	신청 즉시 발생	5~7년간 금융거래 제한	신청 전 장기 계획 수립
소득 증가 시 부담	변제 중 소득 30% 이상 증가	변제금 증액 가능	보수적 변제계획 수립
가족 관계 영향	배우자 소득 조사	가족 프라이버시 침해	사전 가족 동의 확보

 

 

 

위 표의 다섯 가지 리스크는 모두 개인회생 절차 중 실제로 발생 가능한 문제들이다. 특히 변제 실패 리스크는 전체 신청자의 약 10퍼센트에서 실제로 발생하므로 가장 주의해야 한다. 강서구 자영업자는 매출 변동성이 크므로 월 변제금을 여유 있게 설정하고, 변제금의 2배 이상을 예비금으로 적립해두는 것이 안전하다. 면책 제외 채무의 경우 신청 전 관할 세무서와 구청, 국민연금공단에 직접 방문하여 체납액을 정확히 확인해야 한다. 신용등급 하락은 피할 수 없으므로 신청 전 향후 5년 이상의 생활계획을 구체적으로 수립하고, 금융거래가 제한되는 기간 동안 어떻게 생활할지 미리 준비해야 한다.

세 번째 리스크는 신용등급 하락이 장기간 지속된다는 점이다. 개인회생 신청 즉시 신용등급은 최하위로 떨어지고 면책 후에도 5년에서 7년간 신용정보에 등록된다. 강서구 직장인이 개인회생을 진행하는 4년에서 6년 동안 전세자금대출, 자동차 할부, 신용카드 발급이 모두 불가능하다. 긴급 자금이 필요해도 제도권 금융을 이용할 수 없어 불법 사금융에 노출될 위험이 있다.